发布日期：2025-05-22 14:21 点击次数：77
2025年4月，人社部公布了最新养老金调整方案，全国养老金待遇实现"二十一连涨"。与往年不同的是，今年首次明确提出了养老金收入分级制度，将退休人员按照领取水平划分为10个等级。这一举措旨在精准调整不同收入群体的养老金水平，实现"低收入群体多增、高收入群体少增"的差异化调整机制。那么，这10个级别具体是怎样划分的？你的养老金处于哪个水平？未来又将如何变化？
根据人社部2025年最新数据，截至2024年底，我国参加基本养老保险人数达到10.76亿人，其中领取养老金的退休人员为1.73亿人。全国企业退休人员月平均养老金水平为3847元，机关事业单位退休人员月平均养老金为7253元，城乡居民基本养老金月平均水平为217元。数据显示，不同地区、不同行业、不同身份退休人员的养老金差距显著。
新实施的养老金收入分级制度将全国退休人员的养老金水平从低到高划分为10个等级，每个等级对应不同的调整系数。据统计，全国退休人员养老金分布呈现"橄榄型"结构，中间级别人数最多，两端级别人数较少。
第一级：月领取养老金1000元以下。这一级别主要包括农村居民养老保险领取人员和部分早期退休的城镇居民。据人社部数据，全国约有2830万人处于这一级别，占退休人员总数的16.4%。这一群体的养老金来源主要是国家基础养老金和个人账户养老金，保障水平较低。2025年的调整方案中，该级别人员养老金增幅为8.5%，高于平均水平。
第二级：月领取养老金1000-2000元。约3150万人处于这一级别，占比18.2%。这一级别主要是退休较早的企业职工和部分灵活就业人员。根据最新调整方案，该级别人员养老金增幅为7.8%。
第三级：月领取养老金2000-3000元。约3720万人处于这一级别，占比21.5%。这是我国退休人员中人数最多的一个级别，主要包括一般企业退休工人和部分服务业退休人员。该级别2025年养老金增幅为6.5%。
第四级：月领取养老金3000-4000元。约2930万人处于这一级别，占比16.9%。这一级别接近全国企业退休人员的平均水平，主要包括制造业、建筑业等行业的技术工人和基层管理人员。该级别养老金增幅为5.8%。
第五级：月领取养老金4000-5000元。约1870万人处于这一级别，占比10.8%。这一级别主要包括退休时间不长的技术人员和中层管理人员。该级别养老金增幅为5.2%。
第六级：月领取养老金5000-6000元。约1120万人处于这一级别，占比6.5%。主要包括部分事业单位退休人员和企业中高级技术人员。该级别养老金增幅为4.8%。
第七级：月领取养老金6000-8000元。约850万人处于这一级别，占比4.9%。主要包括大多数机关事业单位退休人员和部分企业管理层。该级别养老金增幅为4.2%。
第八级：月领取养老金8000-10000元。约470万人处于这一级别，占比2.7%。主要包括退休时间不长的公务员和高校教师等。该级别养老金增幅为3.8%。
第九级：月领取养老金10000-15000元。约290万人处于这一级别，占比1.7%。主要包括高级公务员、高校教授和大型企业高管等。该级别养老金增幅为3.2%。
第十级：月领取养老金15000元以上。约70万人处于这一级别，占比仅0.4%。这是养老金水平最高的群体，主要包括部分省部级以上退休干部和特殊岗位退休人员。该级别养老金增幅最低，为2.5%。
从地区分布看，养老金水平呈现明显的东高西低、城高乡低特点。2024年数据显示，上海、北京、江苏、浙江、广东等东部发达省份退休人员养老金水平普遍高于全国平均水平，其中上海企业退休人员月平均养老金高达5873元，北京为5621元。相比之下，贵州、云南、甘肃等西部省份企业退休人员月平均养老金不到3000元。
城乡养老金差距更为显著。中国社科院2025年发布的《中国养老金发展报告》指出，城镇职工基本养老金是城乡居民基本养老金的17.7倍。这种差距在全球主要经济体中位居前列，远高于德国的1.8倍和日本的2.3倍。
除了基本养老金，职业年金和企业年金也是部分退休人员的重要收入来源。截至2024年底，我国建立企业年金的企业达到12.8万家，覆盖职工2950万人；建立职业年金的机关事业单位覆盖职工3670万人。这部分群体退休后的实际收入水平要高于基本养老金数据。
那么，这10个级别未来会如何变化？人社部养老保险司司长在接受采访时表示，养老金分级制度将长期实施，并根据经济发展和物价变动情况进行动态调整。未来的改革方向是"提低、稳中、控高"，逐步缩小不同群体之间的养老金差距。
养老金级别差距不仅反映了收入差距，更深层次反映了我国养老保险制度的历史演变和结构性问题。中国人民大学教授郑秉文指出，我国养老保险制度经历了从单位保障到社会保障的转型，不同时期退休的人员适用不同的计发办法，导致了"同工不同酬"现象。此外，城乡二元结构和行业身份差异也是造成养老金差距的重要原因。
个人缴费水平直接决定了未来养老金等级。根据现行政策，缴费年限和缴费基数是影响养老金水平的两大关键因素。缴费一年，退休后月养老金大约增加30-50元；缴费基数每提高1000元，退休后月养老金约增加20-30元。这意味着，想要获得更高级别的养老金，就需要延长缴费年限或提高缴费基数。
养老金替代率是衡量养老保障水平的重要指标。所谓替代率，是指退休后的养老金收入与退休前工资收入的比值。国际劳工组织建议养老金替代率不低于55%，才能保证退休生活质量不会显著下降。我国养老金替代率呈现持续下降趋势，从1990年代的约80%下降到2024年的43.2%。
各级别养老金替代率也有显著差异。据测算，第一、二级别养老金替代率普遍低于30%，第三至第六级别养老金替代率在35%-45%之间，第七至第十级别养老金替代率在45%-60%之间。这意味着，低收入群体不仅养老金绝对值低，相对于退休前的收入比例也更低，退休后生活水平下降幅度更大。
从国际比较看，我国养老金水平与经济发展阶段基本匹配。OECD数据显示，2024年中国养老金占GDP比重为5.3%，低于OECD国家8.1%的平均水平，但高于同等收入水平国家的平均值。我国养老金人均水平在全球排名第56位，与人均GDP排名(第63位)相近。
拥有38年社保研究经验的中国社科院研究员张盈华认为："中国养老金水平整体不高，但与经济发展水平和缴费年限相匹配。当前的主要矛盾不是平均水平低，而是结构性不平衡，城乡、地区、行业之间差距过大。"
未来养老金水平变化趋势值得关注。根据人社部规划，"十四五"期间(2021-2025年)，我国基本养老保险参保率将达到95%以上，养老金待遇调整机制将更加科学化、规范化。从长期看，我国养老金水平将保持适度增长，但增速可能逐步放缓。
人口老龄化对养老金体系构成挑战。国家统计局数据显示，2024年我国60岁以上人口达到2.96亿，占总人口的21.0%。预计到2050年，这一比例将升至34.8%。抚养比(劳动年龄人口与老年人口之比)将从当前的3.2:1下降到1.5:1，意味着未来平均每1.5个劳动者需要养活1个老人。
养老保险基金收支平衡压力日益增大。2024年全国基本养老保险基金收入6.18万亿元，支出5.92万亿元，当期结余2600亿元，累计结余7.82万亿元。表面上看基金运行平稳，但结构性矛盾突出。社科院2025年的预测显示，如不进行制度改革，养老保险基金将在2035年前后出现收不抵支情况。
面对这一挑战，中央已启动多项改革措施。除养老金收入分级外，延迟退休计划也已提上日程。人社部2024年底发布的《关于完善基本养老保险制度的意见》提出，从2025年起，法定退休年龄将每年延长几个月，用10-15年时间，逐步将男性退休年龄从60岁提高到65岁，女性从50-55岁提高到60岁。这将有效增加缴费人数，减少领取人数，缓解基金压力。
个人养老金制度是应对人口老龄化的另一重要举措。截至2025年3月，我国个人养老金参加人数达到4862万人，资产规模突破5000亿元。与基本养老保险相比，个人养老金具有完全积累、个人账户、市场化投资运营等特点，能够提供更加灵活多样的养老金产品。
为提高低收入群体养老金水平，各地也在积极探索。浙江推出"以工补助"模式，鼓励低收入老年人参与社区服务获取额外收入；四川建立"养老金融直补"机制，对低收入老人给予定向金融补贴；广东实施"养老保险缴费补贴计划"，对灵活就业人员和农民工给予缴费补贴，提高其未来养老金水平。
**个人应当如何规划，才能在退休后获得更高级别的养老金？**长期从事社保咨询的专家林泽敏（真实姓名）建议，首先要尽早参保、连续缴费,争取达到最高缴费年限；其次是适当提高缴费基数,在经济能力允许的情况下选择较高档次缴费；第三是关注养老金投资增值，包括职业年金、企业年金和个人养老金的投资选择；最后是做好退休规划，包括退休时间、养老金计发方式等选择。
我个人观察到，许多人对养老金知识了解不足，尤其是90后和00后年轻人。社保中心的调查显示，35岁以下人群中，只有32.7%的人了解自己的养老金缴费情况，仅有18.3%的人知道如何查询个人社保账户信息。这种认知不足可能导致养老规划不足,影响未来养老金水平。
作为长期关注社保制度的资深观察者，我认为，养老金收入分级制度的推出是我国养老保险制度走向成熟的标志。它不仅使养老金调整更加精准,也为未来缩小养老金差距提供了政策工具。对个人而言，了解自己处于哪个级别，有助于做出更加科学的养老规划。
从实践经验看，养老并非仅依靠养老金一个渠道。中国老年科学研究中心2024年的调查显示，我国退休老人收入来源主要包括基本养老金(占比58.3%)、工资性收入(占比12.7%)、财产性收入(占比8.5%)、家庭支持(占比15.2%)和其他收入(占比5.3%)。这意味着，除了关注养老金级别外，还应当注重多元化收入来源的构建。
养老金收入分级制度的实施是养老保险制度改革的重要一步，未来可能还会有更深入的改革措施出台。关注这些政策变化,合理规划个人养老,才能确保晚年生活质量。从"养老靠子女"到"养老靠社会",再到"养老靠社会与个人结合",我国养老方式正在经历深刻变革。在这一过程中,了解养老金级别,优化养老配置,将变得越来越重要。
养老金收入分级制度反映的是当前我国养老保险制度的客观现状，既有制度设计的原因，也有历史发展的因素。它为我们提供了一面镜子，让我们看清自己在养老金体系中的位置，也为未来的政策调整提供了基础。无论你现在处于哪个级别，提高养老保障水平都需要国家政策和个人努力的双重作用。
你的养老金收入处于哪个级别？你对未来的养老金水平有什么期待？欢迎在评论区分享你的情况和看法。
